Taxa de conversão de moeda

A conversão parte da cotação interbancária, o ponto médio do mercado para aquele par de moedas, e é sobre essa referência que cada interveniente acrescenta a sua margem. A Visa e a Mastercard publicam taxas de conversão diárias que costumam ficar muito próximas dessa referência, pelo que o custo sentido pelo jogador vem sobretudo do que o banco emissor cobra por cima.

Em Portugal, os bancos apresentam habitualmente uma comissão de transação internacional entre 1,5% e 3,5% do valor da operação, e alguns discriminam ainda uma comissão de conversão cambial, por exemplo de 1%, que noutros casos já vem embutida no câmbio praticado. O preçário de cada banco é o único sítio onde estes valores se confirmam, porque mudam com a instituição e com o tipo de cartão.

Exemplo com números

Tome-se um depósito de 100,00 libras numa conta de jogo denominada em euros. A uma cotação de referência ilustrativa de 1,15 euros por libra, o valor bruto seria 115,00 euros; com uma margem de conversão de 3%, entram no saldo 111,55 euros. Os 3,45 euros que faltam não são uma comissão do casino: são o preço da conversão, e voltam a incidir, no sentido inverso, quando o levantamento regressa a uma conta que não está em euros.

A margem pode estar visível como percentagem ou apenas escondida na taxa aplicada, e a segunda forma é a mais difícil de auditar.

Nos operadores licenciados pelo SRIJ, a conta de jogador é movimentada em euros, o que empurra a conversão para fora do casino: quem deposita a partir de um cartão ou de uma carteira noutra moeda vê a taxa aplicada pelo emissor. Muitos operadores nacionais não cobram comissão própria em MB Way, Multibanco ou cartão, e isso costuma ser lido como ausência de custo cambial, quando o custo apenas mudou de sítio.

As carteiras eletrónicas são o ponto onde a taxa aparece mais explicitada. Na Payz, por exemplo, a conversão de moeda é tabelada entre 2,99% nas contas Classic e Silver e 1,25% nas contas VIP.

Há ainda a conversão dinâmica de moeda, a chamada DCC, em que o ecrã de pagamento propõe cobrar na moeda de origem do cartão em vez da moeda da transação. Nessa via a margem é definida pelo adquirente ou pelo prestador do serviço e situa-se tipicamente entre 3% e 7% acima da taxa média de mercado, bem acima do que a rede do cartão aplicaria. A oferta tem de mostrar a taxa usada e a margem cobrada, o que dá ao jogador a informação para recusar.

No levantamento o problema duplica, porque o montante sai em euros para uma conta de pagamento de que o jogador tem de ser titular e é convertido à chegada ao banco. O que verificamos primeiro, nestes casos, é a moeda em que a conta de destino está denominada, não o prazo anunciado para o pagamento.

A confusão mais comum é entre a cotação e o custo. A taxa de câmbio é o preço de uma moeda face a outra; a taxa de conversão é aquela cotação já com a margem de quem converte, e é a única das duas que o jogador paga.

Depois há o spread, que designa precisamente essa diferença entre a referência de mercado e o câmbio aplicado. Quando um preçário anuncia «câmbio sem comissões», o spread continua lá, embutido no número.

O termo colide também com um homónimo de marketing, a taxa de conversão de visitantes em registos, que nada tem a ver com moeda. Num glossário de pagamentos, a leitura correta é sempre a cambial, e convém confirmar o contexto quando a expressão aparece sem unidades.

Por fim, converter não é o mesmo que transferir. Uma transferência SEPA em euros entre contas em euros não gera conversão alguma, e a comissão que eventualmente aparece nela é de processamento, não cambial.